供求双方分析我国民间借贷行业

从需求层面来看，怎么满足有借贷需求的家庭与企业是关键。家庭从民间金融市场借款，主要是由于在正规信贷市场很难获得贷款。政府要加大对家庭贷款的政策扶持，让有需求家庭更容易获得贷款。特别是要解决好家庭自主经营工商业的信贷难问题，我国家庭自主经营工商业民间借贷比例非常高，特别是在金融不发达地区。

从供给的角度来看，家庭有钱无处投资，因而很容易投向民间金融。因而，怎么将家庭手里的资金合理投资出去是关键。从我国的金融市场参与率低，可以看出很大一部分有资金的家庭无处投资，从而导致了将资金投入民间金融市场。这可能与我国当前金融不发达，投资渠道狭窄有关系。因而，扩大投资渠道，支持中国家庭的全球资产配置不失为一个可行之路。

家庭自主经营工商业在民间借贷市场上同样有较高参与率，金融发达地区民间借贷比例为26.6%，不发达的地区民间借贷比例高达35%;城市地区为25.9%，农村地区为39.1%。家庭自出经营工商业民间金融参与率高，可能与贷款供给市场不足有关。家庭个体工商业贷款行，在城市地区主要为信用合作社、中国工商银行、邮政储蓄银行，分别占比为45%、16.6%和12.2%;农村地区主要为信用合作社、中国农业银行、邮政储蓄银行，分别占比为65.5%、16.6%和10.4%。

经济学界认为，小微企业贷款难主要是由于企业自身缺乏担保与抵押品，同时又无法提供银行所需要的信用信息，因而银企间的信息不对称是导致贷款困难主要原因之一。因而，加快完善信用评估制度是当务之急，政府应该考虑对小微企业贷款进行风险补贴，鼓励银行对小微企业贷款。

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